Als ondernemer (freelancer, zzp’er of welke naam je jezelf ook geeft) ben je zelf verantwoordelijk voor het opbouwen van je pensioen. Werk je in loondienst? Dan wordt je pensioen vaak (deels) betaald door je werkgever. Dit noem je werkgeverspensioen. Als freelancer ben je je eigen werkgever en moet je dus ook zelf je eigen pensioen opbouwen. Maar wat zijn de mogelijkheden om pensioen op te bouwen als freelancer? Dat lees je hieronder.
Inhoud
Het pensioenstelsel in Nederland
Iedereen die in Nederland woont en/of werkt, ontvangt AOW als je met pensioen gaat. Dit kun je zien als een basispensioen dat je van de sociale verzekeringsbank ontvangt. Alleen is enkel AOW in de meeste gevallen niet genoeg. Daarom dat het verstandig is om als freelancer zelf (extra) pensioen op te bouwen. En daar zijn gelukkig diverse mogelijkheden voor.
Let op: heb je in het verleden voor een werkgever gewerkt? Dan is de kans groot dat je daar pensioen opgebouwd hebt via het werkgeverspensioen. Om te weten hoeveel geld je opgebouwd hebt, kun je inloggen via mijnpensioenoverzicht.nl. Daar zie je direct hoeveel pensioen je tot nu tot opgebouwd hebt.
Wat zijn de mogelijkheden?
Als je als freelancer (extra) pensioen wil opbouwen heb je daar een aantal opties voor:
- Pensioensparen en/of pensioenbeleggen
Pensioensparen en/of pensioenbeleggen zijn de meest voorkomende manieren om (extra) geld in je pensioen te stoppen en dus zelf pensioen op te bouwen. Pensioensparen is ook wel bekend als banksparen. Bij beide opties maak je elke maand of elk jaar, maar net wat jij fijner vindt, een bepaald bedrag over naar deze speciale pensioenrekening. Hoeveel geld je naar deze pensioenrekening mag overmaken is afhankelijk van je jaarruimte.
Jaarruimte is de ruimte die je mag gebruiken om met belastingvoordeel (extra) pensioen op te bouwen. Wil je meer weten over jaarruimte en weten hoe dat precies werkt? In deze blog vind je tips en tricks om je jaarruimte te benutten.
Het voordeel van pensioen opbouwen via pensioensparen of pensioenbeleggen, is dat je allerlei financiële voordelen krijgt. Zie het als een schouderklopje vanuit de overheid omdat je zo goed bezig bent. Maar let op: het geld dat je overmaakt naar je pensioenrekening, komt pas vrij zodra je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt hebt. Wil je eerder stoppen met werken? Dan is het slim om uit te zoeken hoeveel procent je in pensioenproducten wil stoppen en hoeveel procent je ergens anders in wil investeren.
- Extra aflossen op je hypotheek
Een andere manier om pensioen op te bouwen als freelancer is door het extra aflossen op je hypotheek. Hierdoor worden je vaste lasten steeds lager en is de kans groot dat – als je straks met pensioen mag – je hypotheek grotendeels afgelost is.
- Vrij beleggen of sparen
Naast geld investeren in pensioenproducten, kun je er ook voor kiezen om geld te beleggen in een normale beleggingsrekening en/of sparen op een normale spaarrekening. Dit betekent dat je nog steeds bezig bent met het opbouwen van een fijn pensioen later. Maar doordat het op een vrij opneembare beleggings- en/of spaarrekening staat, kun je altijd bij je geld komen. En mocht je eerder willen stoppen met werken, dan kun je (een deel van) je beleggingen verkopen en/of je spaargeld op te nemen om daarvan te leven als je met pensioen wil.
Het nadeel van deze manier van pensioen opbouwen is dat je niet geniet van de financiële voordelen die je wél ontvangt als je het geld stopt in een pensioenrekening.
Wil je starten met beleggen voor je pensioen of een ander doel zoals een vakantiehuisje in Frankrijk, maar weet je niet precies waar je moet beginnen? Geen probleem. In het stappenplan hoe start je met beleggen leg ik in 10 stappen uit hoe je vandaag nog start met vermogen opbouwen.
- Investeren in vastgoed
Een andere manier om pensioen op te bouwen als freelancer, is investeren in vastgoed. Je investeert in een of meerdere panden om die vervolgens te verhuren. Zodra je met pensioen gaat, kun je besluiten om het vastgoed te verkopen of te leven van de passieve inkomsten uit de huur die er elke maand binnenkomen.
Goed om te weten. Minister Hugo de Jonge van volkshuisvesting heeft een aantal nieuwe regels opgesteld omtrent huurwoningen in Nederland. Hij wil huurpanden in het middensegment reguleren. Er wordt een puntensysteem ingevoerd dat aangeeft hoe hoog de huur mag zijn. Deze regels worden ingevoerd met het idee dat er minder scheefgroei plaatsvindt in het middensegment. Veel huurwoningen worden nu tegen een te hoge prijs verhuurd. Dit vloeit deels voort uit het feit dat er weinig woningaanbod is en veel vraag is. Waardoor eigenaren van panden veel meer huur kunnen vragen. Je kan het zien als een bepaalde vorm van huurbescherming zoals dat ook gebeurt bij sociale huurwoningen.
Hoe bouw je pensioen op als freelancer?
Je weet nu wat de mogelijkheden zijn om pensioen op te bouwen als freelancer. De volgende stap is verdiepen welke optie het beste bij je past en welke strategie je wil hanteren. En uitzoeken hoeveel pensioen je nodig hebt later.
Dit is afhankelijk van een aantal factoren:
- Hoeveel pensioen heb je in het verleden opgebouwd toen je in loondienst werkte? (alleen van toepassing als je ook in loondienst gewerkt hebt). Afhankelijk van het bedrag, bepaal je hoeveel geld je (extra) in je pensioen wil stoppen.
- Weet je nu al dat je eerder wil stoppen met werken? Dan is het slim om niet al je geld in een pensioenproduct te zetten, want dat geld komt pas vrij als je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt hebt.
- Investeren in vastgoed kan risicovol zijn, waardoor je een afweging moet maken of dit bij je past.
- Weet je al wat jouw pensioendromen zijn? Oftewel: wat wil je doen als je later met pensioen bent? Aan de hand van je pensioendroom kun je een indicatie maken wat de kosten zullen zijn en wat een handige strategie is. Bijvoorbeeld meer geld in pensioenbeleggingen en minder geld op je pensioenspaarrekening.
- Afhankelijk hoeveel tijd je nog hebt tot aan je pensioen, maak je de afweging hoeveel geld je in (pensioen)beleggingen wil stoppen en hoeveel geld je op je (pensioen)spaarrekening zet. Dit is ook afhankelijk van het risico dat je wil nemen.
Weet je hoeveel pensioen je verwacht nodig te hebben en een weet hoeveel pensioen je tot nu toe opgebouwd hebt? Dan kun je voor jezelf een grove schatting maken hoeveel geld je apart moet zetten voor je pensioen.
Maar let op: het betreft een schatting. Je weet namelijk niet hoe de wereld er over 15, 20 of zelfs 40 jaar eruitziet. Misschien bestaat er tegen de tijd dat jij met pensioen mag helemaal geen AOW meer. En misschien is de inflatie de komende 10 jaar zo hoog dat je veel meer geld nodig hebt om hetzelfde te kopen als voorheen. Oftewel: het is lastig in te schatten hoeveel €3.000,- waard is als je met pensioen gaat.
Wat zijn de voordelen van zelf pensioen opbouwen?
Als je besluit pensioen op te bouwen via een pensioenproduct (pensioenbeleggen of pensioensparen) ontvang je diverse financiële voordelen vanuit de overheid.
- Je betaalt nu geen belasting maar pas op het moment dat je met pensioen bent. Dit kan heel veel belasting schelen.
- Het geld dat je overmaakt naar je pensioenrekening telt niet mee voor je vermogensrendementheffing.
- Je mag het geld dat je in je pensioen stopt aftrekken van je winst als ondernemer.
👉 Op tijd beginnen is een must
Op tijd beginnen met pensioen opbouwen als freelancer is een must. En wel vanwege het rente-op-rente effect. Dit klinkt misschien ingewikkeld, maar het betekent dat je telkens rente krijgt over je totale rente (inlegbedrag + rente).
Als voorbeeld: stel je hebt €1000,- euro op je beleggingsrekening staan en je behaalt een rendement van 8%, dan staat er aan het eind van het jaar €1.080,- euro op je beleggingsrekening. Het jaar erna behaal je weer 8% rendement. Je krijgt dan 8% rendement over het (nieuwe) bedrag op je beleggersrekening: €1.080,- (€1.000 inleg + €80,- euro rendement jaar 1). Dit gaat vervolgens door zolang je het geld laat staan. Je vermogen groeit hierdoor exponentieel.
Hoe bouw ik als freelancer pensioen op?
Sinds 2014 werk ik als freelancer. Eerst naast mijn baan in loondienst en sinds 2019 ben ik fulltime ondernemer. Bij mijn laatste werkgever heb ik geen pensioen opgebouwd. Werkgevers zijn dat niet verplicht in Nederland. Om te zorgen dat ik straks toch een goed pensioen heb, ben ik in 2020 gestart met pensioenbeleggen via Brand New Day. Elke maand maak ik €500,- over naar mijn pensioenbeleggingsrekening. En met succes, want ik tot nu toe een fijne pensioenpot opgebouwd voor later.
✅ In 2020 heb ik €9.515,- gestopt in mijn pensioen
✅ In 2021 heb ik €9.250,- gestopt in mijn pensioen
✅ In 2022 heb ik €9.500,- gestopt in mijn pensioen
Maar wat nog veel leuker is. Ik heb in 2022 €2881,35 aan belasting bespaard. Over het geld dat je in je pensioen stopt, betaal je nu geen belasting (in mijn geval 49,5%). Je betaalt pas belasting over het geld als je met pensioen gaat. En dan is de belastingdruk lager. Als ik in de laagste belastingschijf zit (en daar ga ik wel vanuit), betaal ik maar 19,17% belasting. Een verschil van 30,33%! 🙌🏼
Hierdoor betaal ik over die €9.500,- die ik dit jaar in mijn pensioen gestopt heb, dus €2881,35(!) minder belasting. Omdat ik waarschijnlijk eerder wil stoppen met werken, doe ik ook aan modelbeleggen in een offensief portefeuille om zo ook een fijn vermogen op te bouwen.
Heb jij extra geld overgemaakt om jouw jaarruimte te gebruiken?
Disclaimer: ik ben geen financieel expert. Ik deel enkel mijn eigen kennis en kunde. Dit artikel is in samenwerking met Brand New Day geschreven.
