Als ondernemer is het belangrijk dat je een buffer opbouwt voor financieel mindere tijden en dus genoeg zakelijke spaargeld hebt. Sterker nog: het Nibud (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting) adviseert een financiële buffer van minimaal 6 maanden. Hierdoor hoef je niet direct in paniek te raken als je tijdelijk minder of zelfs geen werk hebt. Wel is het belangrijk dat je zorgt dat je de hoogste spaarrente ontvangt over jouw zakelijke spaargeld om zo te voorkomen dat je geld (veel) minder waard wordt door inflatie. Daarom vind je hier tips om te starten met zakelijk sparen.
Inhoud
Zakelijk sparen versus privé sparen
Misschien vraag je je af wat is het verschil tussen zakelijk sparen en privé sparen? Het principe is hetzelfde. Je spaart voor mindere tijden. Het spaargeld dat je privé wegzet is specifiek voor privédoeleinden. Stel je wasmachine gaat opeens stuk, dan is het wel zo fijn dat je genoeg spaargeld hebt om hem te laten repareren of een nieuwe te kopen.
Het geld op je zakelijke spaarrekening is specifiek voor onverwachte zakelijke kosten of als je tijdelijk geen of minder werk hebt als ondernemer.
Het is veel geld samen
En omdat de doeleinden van het spaargeld zo verschillend zijn, is het slim om het zakelijke spaargeld ergens anders te stallen. Of bij je zakelijke rekening of op een aparte, losse spaarrekening. Als je de twee financiële buffers bij elkaar gooit, lijkt het misschien of je heel veel spaargeld hebt waardoor het verleidelijker wordt om toch wat geld uit te geven en dat moet je nu precies zien te voorkomen.
Renteverschil maakt wel degelijk uit
Bij een zakelijk sparen gaat het vaak al snel over een groot bedrag. Simpelweg omdat 3, 6 of zelfs 9 maanden aan buffer nodig hebt. Dus hoe meer geld je jezelf aan salaris uitbetaald, hoe meer zakelijk spaargeld je nodig hebt.
Dat betekent ook direct dat het handig is om te kijken naar de hoogste spaarrente. Want een renteverschil van 1,00% maakt uiteindelijk wel een degelijk verschil uit.
Rekenvoorbeeld
Stel je hebt €15.000,- aan zakelijk spaargeld en je krijgt maar 1,50% rente over je spaargeld. Dan krijg je na 1 jaar €225,- aan rente.
Krijg je 2,50% rente over je spaargeld van €15.000,-? Dan krijg je na 1 jaar €375,- aan rente.
Een verschil van €150,-. Je had €150,- meer aan rente kunnen krijgen als je je zakelijke spaargeld overgemaakt had naar een spaarrekening met een hogere spaarrente. Makkelijk verdiend toch?
Hoogste rente op dit moment
De spaarrente is de afgelopen tijd flink gestegen, maar lijkt sinds twee maanden redelijk stabiel.
De rentes voor zakelijke rekeningen zijn vaak iets lager dan wanneer je prive spaarrekening opent. Knab is de bank die op dit moment de hoogste rente aanbiedt voor je zakelijke spaargeld. Je krijgt maar liefst 2,00% rente.
Op nummer 2 staat ABN AMRO met 1,50% rente en op nummer 3 staat SNS bank met 1,35%.
Alternatief: privé spaarrekening openen
Wil je liever meer rente ontvangen? Dan kun je er ook altijd voor kiezen om een deel (of het volledige bedrag) van je zakelijke spaargeld over te maken naar een losse privé spaarrekening. Dat heb ikzelf ook gedaan.
Het voordeel: je krijgt meer rente, het nadeel: privé spaargeld telt mee voor je vermogensrendementsheffing. Dus als je meer dan €57.000,- aan vermogen hebt, betaal je over dat bedrag dat boven die €57.000,- zit in 2023 0,36% belasting over.
Hoeveel spaar ik als ondernemer?
Zelf ben ik zzp’er. Dat betekent dat ik de afgelopen jaren een fijne buffer heb opgebouwd heb voor mindere tijden, maar ook voor mijn pre-pensioen. Maar hoeveel spaargeld heb je nodig als zzp’er? Dat is afhankelijk van je maandelijkse kosten en/of het salaris dat je jezelf uitkeert. Persoonlijk vind ik het fijn dat ik genoeg geld heb en dat als ik tijdelijk minder werk heb, niet meteen in de stress hoef te schieten.
Meerdere geldstromen
Daarnaast heb ik de afgelopen jaren veel tijd en energie geïnvesteerd in het opzetten van meerdere inkomstenbronnen, waardoor ik elke maand altijd wel iets van geld verdien. Niet genoeg om de vaste lasten van te betalen, maar toch. Dat is een fijn idee.
De hoogte van mijn buffer
Zelf hanteer ik ook een buffer van 6 maanden. Ik keer mijzelf elke maand een bedrag van €2.500,- aan salaris uit. Dat betekent dat ik altijd een buffer wil hebben van minimaal €15.000,-. Al het geld daarboven investeer ik. Een financiële buffer van €15.000,- is niet niks. Daarom dat ik strak in de gaten houdt waar de hoogste spaarrente is, zodat ik zo veel mogelijk probeer te voorkomen dat mijn geld minder waard wordt. Op dit moment staat mijn geld bij bunq omdat ze de hoogste spaarrente à 2,46% aanbieden. Door dit te doen, heb ik het afgelopen jaar toch een paar honderd euro aan rente ontvangen. Niet verkeerd toch?
