Als ondernemer heb je bij het starten van je eigen bedrijf heel veel te regelen. Sommige zaken zijn verplicht of onmisbaar. Daar horen ook een aantal financiële beslissingen bij zoals zelf voor je pensioen zorgen. Alhoewel pensioen niet het meest boeiende onderwerp is om je in te verdiepen, is het wel belangrijk. Met je pensioen opbouwen geldt net als met beleggen: hoe eerder je begint, hoe hoger het rendement. Maar hoe zorg je voor je eigen pensioen?
Manieren om voor je eigen pensioen te zorgen
Iedereen die in Nederland woont, ontvangt uiteindelijk een AOW-uitkering. Maar in veel gevallen is dit niet genoeg voor je maandelijkse uitgaven. Daarom is een aanvullend pensioen nodig. Als zelfstandige kan dat pensioen op een paar manieren worden opgebouwd. Een kort overzicht:
- Pensioensparen: Hierbij is het mogelijk om op een fiscaal gunstige manier geld apart te zetten voor je pensioen. Pensioensparen of -beleggen werkt zo: je mag jaarlijks een bepaald bedrag inleggen en deze inleg aftrekken van de belasting. Met dit bedrag kan worden gespaard (banksparen) of worden belegd. Het nadeel is dat je het geld niet kunt gebruiken voor andere doelen. Het zit vast in een spaar- of beleggingsproduct.
- Lijfrente: Ook hier kan via een fiscaal gunstige manier geld worden gespaard voor later. Een lijfrente kan ook uitkeren voor de pensioendatum, alleen is dit fiscaal minder gunstig. Houd er bij het afsluiten van een lijfrente rekening mee dat je aan het eind van de opbouwfase met het opgebouwde vermogen op zoek gaat naar een bank of verzekeraar. Je gaat zelf op zoek naar een pensioenuitkering, waarbij je kunt kiezen uit verschillende looptijden en momenten waarop je je pensioen laat uitbetalen tijdens de uitkeringsfase.
- Fiscale OudedagsReserve (FOR): De FOR is speciaal voor ondernemers. Hierbij mag je een deel van de winst reserveren voor het pensioen. Wanneer je aan bepaalde voorwaarden voldoet dan mag je jaarlijks 9,44% van je winst reserveren en aan je oudedagsreserve toevoegen (maximum in 2020 is €9218,-). Je kunt dit bedrag vervolgens gebruiken om bijvoorbeeld te gaan banksparen of pensioenbeleggen.
Uiteraard zijn er meerdere manieren om vermogen op te bouwen. Je kunt je geld in vastgoed of grond investeren. En dat kan allemaal zorgen voor een aanvullend inkomen. De mogelijkheden die hierboven staan beschreven, hebben als kenmerk dat je gebruikmaakt van de belastingvoordelen die Nederland kent. Een veelgebruikte methode is pensioenbeleggen. Dat is voor ondernemers een heel interessante manier om pensioenvermogen op te bouwen. Dus zelf voor je pensioen zorgen? Dit zijn de opties.
Pensioenbeleggen
Hierboven staat al kort uitgelegd hoe je kunt pensioensparen. Pensioenbeleggen is dan een van de mogelijkheden. In Nederland zijn er enkele aanbieders die mogelijkheden bieden voor pensioenbeleggen. Van geheel ontzorgt tot een volledige controle over de aan te kopen fondsen. Het starten met pensioenbeleggen is natuurlijk een belangrijke beslissing; laat je dus goed informeren. Hoe starten met beleggen? Deze stappen moet je zetten als beginnende belegger.
Voordelen
Het grote voordeel van pensioenbeleggen is dat je opgebouwde vermogen is vrijgesteld van de vermogensrendementsheffing. Je betaalt er dus geen belasting over. En dat niet alleen tijdens de periode dat je je pensioenvermogen aan het opbouwen bent, maar ook tijdens de uitkeringsfase. Je gaat pas belasting betalen op het moment dat je je pensioen laat uitkeren. De pensioenuitkering wordt dan belast. Maar de belastingtarieven voor gepensioneerden zijn veel lager dan voor werkenden. Daardoor groeit je vermogen extra snel.
Je moet wel weten wat je jaarruimte is voor je geld in je pensioen kunt stoppen. Je mag namelijk niet meer dan je jaarruimte overmaken.
Niet tussentijds opnemen
Een belangrijke beperking aan deze regeling is dat je je opgebouwde vermogen niet tussentijds kunt opnemen voor bijvoorbeeld een sabbatical. Het opgebouwde pensioenvermogen komt beschikbaar op je AOW datum, of uiterlijk in de 5 jaren daarna. Het bedrag wordt ondergebracht bij een bank of verzekeraar en deze keert dan periodiek geld uit. Dit is vergelijkbaar met de regelingen die gelden voor lijfrentes.
De financiële kant van ondernemen is niet de reden waarom je voor jezelf gaat beginnen. Maar door op tijd over je financiën na te denken, ben je eenvoudig in staat om zelf voor een goed pensioen te zorgen.
Dit artikel is geschreven door De Budgetman. Hij schrijft voornamelijk over de financiële kant van huishoudens en houdt ervan om zo min mogelijk geld uit te geven aan de ‘verplichte’ kosten in zijn leven. Daarom zoekt hij graag uit hoe je dit kan regelen zonder dat dit ten koste gaat van een comfortabel leven.
