Wat is een slimmere zet: pensioensparen of toch pensioenbeleggen? Om een goed antwoord te geven op deze vraag moet je weten wat het verschil is tussen deze twee manieren van pensioen opbouwen.
Misschien heb je het gevoel dat je pensioen een ver-van-je-bed-show is. En dat snap ik. Het duurt waarschijnlijk nog heel lang voor je met pensioen mag. Toch is het verstandig om zo vroeg mogelijk te starten met het opbouwen van je pensioen. Of je nu ondernemer bent of in loondienst werkt. Waarom het verstandig is om vroeg te beginnen met het opbouwen van je pensioen en wat het verschil is tussen pensioensparen en pensioenbeleggen, lees je hieronder.
Inhoud
Sparen versus beleggen
Als je erachter wil komen wat voor jou de beste optie is om (extra) pensioen op te bouwen, moet je heel goed weten wat het verschil is tussen sparen en beleggen. Ik leg eerst het verschil uit tussen sparen en beleggen en later tussen pensioensparen en pensioenbeleggen.
- Sparen kennen de meeste mensen wel. Je zet een bepaald bedrag opzij (dit kan maandelijks of zo vaak als jij dat wil) op een spaarrekening die meestal gekoppeld is aan je betaalrekening waar je vervolgens rente krijgt over je spaargeld. Sparen op een spaarrekening kent weinig risico’s en je kan altijd bij je spaargeld mocht dat nodig zijn.
- Beleggen is een vorm van investeren. Misschien ben je er al bekend mee, maar misschien ook niet. Beleggen houdt in dat je je geld investeert in bijvoorbeeld aandelen, indexfondsen of vastgoed, met het idee dat het geld op de lange termijn meer waard wordt door het rente-op-rente effect. Beleggen is een lange termijn investering. Dat betekent dat je alleen moet beleggen met geld dat je kunt missen.
Het verschil bij pensioen opbouwen
Hopelijk is het een beetje duidelijk wat het verschil is tussen beleggen en sparen. Als we het over pensioen hebben, kun je pensioensparen of pensioenbeleggen. En hoewel het grotendeels hetzelfde is als normaal sparen en beleggen, zijn er toch een aantal aspecten die anders zijn.
- Pensioensparen: net als bij een reguliere spaarrekening zet je elke maand (of hoe vaak jij dat wil) geld op een spaarrekening. Echter heb je – om te kunnen pensioensparen – een ander soort spaarrekening nodig. Namelijk een pensioenspaarrekening. Zo’n pensioenspaarrekening kun je via allerlei financiële bedrijven afsluiten. Denk aan grootbanken, National Nederlanden of Brand New Day.
- Pensioenbeleggen: ook hier geldt: net als bij een reguliere beleggersrekening maak je elk maand (of hoe vaak jij dat wil) geld over naar je beleggersrekening. Maar ook hier heb je een speciale rekening voor nodig: de pensioenbeleggingsrekening. Zo’n pensioenbeleggingsrekening kun je net als bij pensioensparen openen via de diverse financiële bedrijven zoals Rabobank, Centraal Beheer en Brand New Day.
Belangrijk om te weten
Als je pensioen opbouwt via zo’n speciale pensioenspaar- of pensioenbeleggingsrekening, ontvang je van de Belastingdienst een aantal fiscale voordelen. Daarover lees je hieronder meer. Maar dat betekent ook dat je geld vast staat tot aan het moment dat je met pensioen mag. Je kan dus niet meer bij het geld.
Dus ben je nu 31 jaar oud? Dan moet je nog 37 jaar wachten totdat je geld vrijkomt.*
*Gerekend met een AOW leeftijd van 68 jaar.
Wat is pensioensparen?
Kies je voor pensioensparen? Dan betekent dat dat je een speciale spaarrekening opent op (extra) pensioen op te bouwen. Je maakt periodiek (het liefst elke maand een vast bedrag) over naar je pensioenspaarrekening. Of je kiest ervoor om aan het eind van het jaar een eenmalig bedrag over te maken.
Zoals je hierboven als kon lezen, komt het geld dat je op je pensioenspaarrekening stort, pas vrij als je de AOW-leeftijd bereikt. Dit betekent wel dat je nu geen belasting betaalt over het geld dat je overmaakt naar je pensioenspaarrekening. Dit doe je pas als je de AOW-leeftijd bereikt hebt.
De kans is groot dat je dan in een andere belastingschaal zit, waardoor je minder belasting hoeft te betalen. Dit kan een behoorlijk financieel voordeel opleveren.
Wat is pensioenbeleggen?
Pensioenbeleggen houdt in dat je geld gaat beleggen voor je pensioen. Je opent een speciale beleggingsrekening voor je pensioen waar je het liefst periodiek geld naar overmaakt. Vervolgens kies je een bepaald risicoprofiel en een beleggingsvorm waar je in wilt beleggen. Ga je voor ETF’s, indexfondsen, obligaties of losse aandelen?
Het grote voordeel van pensioenbeleggen is dat je op het moment dat je geld naar je pensioenbeleggingsrekening overmaakt, geen belasting betaalt. Dit doe je pas als je met pensioen bent wat betekent dat dit – net als bij pensioensparen – een groot financieel voordeel op kan leveren. De kans is namelijk groot dat je in een andere belastingschaal zit.
Andere financiële voordelen
Er is nog meer. Je mag het geld dat je in je pensioen stopt aftrekken van je bruto salaris als je in loondienst werkt of van je winst als je ondernemer bent. Hierdoor heb je nog een extra bruto-netto voordeel.
Vergeet je jaarruimte niet
Daarnaast heb je nog de jaarruimte. Jaarruimte is het bedrag dat je van de overheid mag gebruiken om belastingvriendelijk (extra) pensioen op te bouwen. Als je in loondienst werkt is de kans groot dat je werkgever een deel van je pensioen voor je betaalt. Als je ondernemer bent ben je zelf verantwoordelijk voor het opbouwen van je pensioen.
Om erachter te komen hoe hoog je jaarruimte is (en dus hoeveel geld je maximaal per jaar in je pensioen kunt stoppen), kun je via deze tool van Brand New Day alle gegevens invullen om uit te rekenen wat jouw jaarruimte is. Het is financieel aantrekkelijk om je jaarruimte volledig te benutten, omdat het je een flink voordeel kan opleveren. Hoe dat precies zit, lees je hieronder.
Het belastingtarief
Zolang je nog niet met pensioen bent (de AOW-leeftijd bereikt hebt), betaal je – afhankelijk van je inkomen – belasting. Is je inkomen per jaar hoger dan €37.150,- maar lager dan €73.032,- per jaar? Dan betaal je 36,93% belasting. Is je jaarlijkse inkomen hoger dan €73.032,-? Dan betaal je 49,50% belasting.
Echter – als je de AOW-leeftijd bereikt hebt – betaal je, als je jaarlijkse inkomen lager is dan €37.150,- (dit lijkt weinig, maar als je met pensioen bent dalen je inkomsten want geen salaris, maar AOW en misschien pensioen en heb je relatief lage kosten), betaal je maar 19,70% belasting.
Heb je een hoger inkomen als je met pensioen bent? Dan betaal je meer belasting. Hier gelden dezelfde tarieven voor als je nog niet met pensioen bent. Is je inkomen per jaar hoger dan €37.150,- maar lager dan €73.032,- per jaar? Dan betaal je 36,93% belasting. Is je jaarlijkse inkomen hoger dan €73.032,-? Dan betaal je 49,50% belasting
Wat levert het dan op?
Ervan uitgaande dat je in de laagste belastingschaal zit, betaal je maar 19,70% belasting over het geld dat je in pensioensparen of pensioenbeleggen hebt zitten. Terwijl je hier eigenlijk 36,93% of zelfs 49,50% belasting over had moeten betalen (afhankelijk van je belastingschaal) als je het geld niet opzij had gezet voor je pensioen. Dit kan je een behoorlijk financieel voordeel opleveren; afhankelijk in welke belastingschaal je zit.
Wat is nu het verschil?
Het grootste verschil tussen pensioensparen en pensioenbeleggen is het risico. Hoeveel risico wil (en kan!) jij lopen met jouw pensioengeld?
- Ben je jong (jonger dan 50 jaar) en wil je (extra) pensioen opbouwen? Dan is pensioenbeleggen interessant voor jou! Waarom? Je hebt nog een lange horizon tot het moment dat je met pensioen mag. Gaan je pensioenbeleggingen even wat minder? Geen probleem! Je hebt genoeg tijd om te herstellen van een eventuele crash. Daarnaast is het rendement dat je kan behalen met pensioenbeleggen ook een stuk hoger dan bij pensioensparen.
- Ben je ouder dan 50 jaar en wil je extra pensioen opbouwen? Dan past pensioensparen beter. Of op zijn minst een deel op een pensioenspaarrekening te zetten. Simpelweg omdat je minder lang hebt tot het moment dat je met pensioen mag. Je kan nog steeds een deel in pensioenbeleggingen hebben staan, maar het is slim om het risico te verkleinen. Minder beleggen, meer sparen. Pensioensparen is veiliger, maar levert minder rendement op dan pensioenbeleggen. Dit omdat je minder risico neemt.
Uiteraard is het altijd aan jou. Jij bepaalt zelf hoeveel risico je wil nemen en je moet datgene doen waar jij je goed bij voelt. Het is immers jouw pensioengeld.
Waarom moet je vroeg beginnen met pensioen opbouwen ?
Je weet nu wat het verschil is tussen pensioensparen en pensioenbeleggen. Dan is het tijd om te onderzoeken waarom je vroeg moet beginnen met (extra) pensioen opbouwen. Er zijn namelijk een aantal redenen waarom het belangrijk is dat je vroeg start met het opbouwen van je pensioen.
De belangrijkste redenen is het rente-op-rente effect. Hoe langer je geld de tijd geeft om te groeien, hoe groter je vermogen wordt. Je hebt stiekem veel meer geld nodig voor je pensioen dan je denkt. Daarom is het slim om op tijd te starten met het opbouwen van je pensioen zodat je genoeg tijd hebt om het geld bij elkaar te sparen en/of beleggen.
Hoe bouw ik pensioen op?
Zelf bouw ik sinds 2019 pensioen op via Brand New Day. Elke maand maak ik €500,- over naar mijn pensioenbeleggingsrekening. In loondienst had ik maar een klein pensioen opgebouwd. Ik had daardoor op mijn 29e al een pensioengat: een te kort in mijn pensioen. Ik ben ondernemer wat betekent dat ikzelf verantwoordelijk ben voor het opbouwen van mijn pensioen. Daarom dat ik sinds 2020 elke maand een vast bedrag overmaak naar mijn pensioenbeleggersrekening bij Brand New Day zodat ik straks toch een fijn pensioen heb.
Ik ben begonnen met €150,- per maand over te maken naar mijn pensioenbeleggersrekening, maar dat werd al snel €250,- per maand. Sinds juli 2022 maak ik elke maand €500,- over en heb ik een mooi beleggingsportfolio opgebouwd voor mijn pensioen straks.
Conclusie
Het verschil tussen pensioensparen en pensioenbeleggen uit zich in drie punten. Zoek uit welke manier van pensioen opbouwen het beste past in jouw situatie en houdt de volgende punten in je achterhoofd:
- De lengte van je horizon (hoelang duurt het totdat je met pensioen kan)
- Hoeveel risico je wil (en kan!) lopen
- Het verwachte rendement dat je gaat behalen
Beleggen brengt risico’s met zich mee. Je kan een deel van je inleg verliezen. Daarnaast ben ik geen financieel adviseur en geef ik ook geen financieel advies. Dit artikel is gebaseerd op mijn eigen kennis en ervaring rondom pensioenen. Het artikel bevat affiliate links. Dit betekent dat ik een kleine fee ontvang als jij een product aanschaft. Dit kost jou niets extra.
