Als zpp’er ben je zelf verantwoordelijk voor het opbouwen van je pensioen. Daarom is het belangrijk dat je hiermee op tijd aan de slag gaat. Maar hoeveel pensioen moet je opbouwen als zzp’er? Deze vraag is niet eenvoudig te beantwoorden, omdat je te maken hebt met een aantal variabelen. Denk aan je eigen standaarden, vaste- en variabele lasten en je gemiddelde omzet. Een zzp’er verdiende in 2019 volgens het CBS gemiddeld zo’n €40.000,- euro bruto. Gemiddeld heb je ongeveer (afhankelijk van je vaste- en variabele kosten) tussen de €2.200,- euro en €3000,- euro netto nodig als je met pensioen gaat als zzp’er. Hoeveel pensioen je moet opbouwen is afhankelijk van allerlei andere factoren zoals onder andere of je een koophuis hebt, andere vastgoed(beleggingen) en/of investeringen, of je een partner hebt en of je spaargeld hebt. Als je weet wat jouw situatie is en hoeveel geld je nodig hebt om te leven, kun je het voor jezelf berekenen.
Inhoud
Rekenvoorbeeld
Om het wat concreter te maken hoeveel pensioen je moet opbouwen als zzp’er, vind je hieronder een rekeningsom van mijn huidige situatie.
- Elke maand heb ik ongeveer €2.500,- euro netto nodig om te kunnen leven (niet vanwege mijn hypotheek, maar om leuke dingen te kunnen blijven doen).
- Ik heb in 2017 een appartement gekocht en ga ervan uit dat mijn hypotheek tegen de tijd dat ik met pensioen ga, afgelost is.
- Ik ga ervanuit dat ik nog steeds samen ben met mijn partner. We krijgen dan AOW van zo’n €668,38 euro per persoon. Dit is het huidige bedrag. Ik weet natuurlijk niet hoe hoog de AOW is als ik met pensioen ga. 😉
- Ik ga ervanuit dat mijn beleggingsportfolio en mijn pensioenbeleggingen meer waard geworden zijn. Hoe eerder je begint, hoe sterker het rente-op-rente effect is.
- Mijn plan is rond mijn 60ste met pensioen te gaan en ik ga ervanuit dat ik 90 jaar word.
- Ik ga ervan uit dat ik ongeveer €35.000,- euro aan spaargeld heb als ik met pensioen ga.
In het voorbeeld hierboven reken ik dat 30 jaar lang pensioen nodig heb. Het bedrag dat ik nodig heb is €2.500,- euro per maand. Dit bedrag vermenigvuldig ik met 12 (maanden per jaar) en dan keer 30 (het aantal jaar dat ik pensioen nodig heb). Daar komt een bedrag uit van €900.000,- euro. Heel. Veel. Geld.
Zoveel geld heb ik nodig voor mijn pensioen als zzp’er
Ik krijg elke maand €668,38 euro AOW als ik samenblijf met mijn partner. Dat is in totaal €8.020,56 per jaar. Echter krijg je pas AOW als je de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt. Als ik ervanuit ga dat ik 70 ben als ik met pensioen ga, is dat voor de 20 jaar dat ik leef zo’n €160.411,20 euro. Het bedrag dat ik nodig heb om met pensioen te gaan (€900.000,-) – de AOW die ik krijg (€160.411,20) – mijn eigen spaargeld (€35.000,-) = €704.559,- euro is het bedrag dat ik nodig heb voor mijn pensioen als zzp’er.
Echter heb ik investeringen gedaan. Ik beleg in aandelen, investeer in beleggingsfondsen, doe aan indexbeleggen en ik doe aan pensioenbeleggen. Als ik ervanuit ga deze investeringen groeien met zo’n 7% (wat heel gebruikelijk is. Sterker nog de beurs is de afgelopen 100 jaar gemiddeld 8% gestegen) en ik elke maand geld blijf investeren, heb ik uiteraard minder geld nodig voor mijn pensioen als zzp’er omdat mijn vermogen groeit.
Rekenvoorbeeld: samengesteld rendement
Stel je bent nu 30 jaar en je legt iedere maand €100,- euro in op een pensioenrekening-beleggen tegen een gemiddeld rendement van 8% per jaar. Op je 70e heb je dan netto €48.000,- ingelegd. Door het rente-op-rente effect van 8% per jaar, is het eindkapitaal op de pensioenrekening maar liefs €324.180,-. Bizar hé dit verschil. Dat is de kracht van rente-op-rente effect waardoor je geld explosief gaat groeien.
Pensioen opbouwen als zzp’er
Als zzp’er is het belangrijk dat je pensioen gaat opbouwen. Je bent hier immers zelf voor verantwoordelijk. Daarnaast heb je – zoals je hierboven in het rekenvoorbeeld zag – stiekem best wel heel veel geld nodig voor je pensioen. Daarom is het verstandig om zo vroeg als mogelijk te starten met het opbouwen van je pensioen.
Voor je voor jezelf gaat uitrekenen hoeveel pensioen je nodig hebt als zzp’er, is het ook aan te raden om in te loggen bij mijnpensioenoverzicht. Wellicht heb je – voordat je als zzp’er aan de slag ging in loondienst gewerkt. Dan bestaat de kans dat je bij je vorige werkgever (een beetje) pensioen hebt opgebouwd. Dat zou kunnen betekenen dat je iets minder pensioen hoeft op te bouwen. Waarschijnlijk is het niet zoveel (tenzij je 20+ jaar in loondienst hebt gewerkt), maar vergeet niet: alle kleintje beetjes helpen.
Wat zijn de mogelijkheden?
Heel leuk dat je nu weet hoeveel geld je nodig hebt voor je pensioen als zzp’er, nu is het tijd om dit bedrag bij elkaar te verzamelen. Maar hoe pak je dat het beste aan? Als je pensioen wilt gaan opbouwen als zzp’er heb je diverse mogelijkheden. De twee bekendste en meest gebruikte zijn pensioensparen en pensioenbeleggen.
Daarnaast kun je een lijfrenteverzekering afsluiten, kun je gebruik maken van je fiscale oudedagsreserve (FOR) en bestaat er sinds kort een zzp-pensioen fonds. In dit artikel lichten we pensioensparen en pensioenbeleggen toe.
Hoe werkt pensioensparen?
Zoals de naam het eigenlijk al zegt, ga je geld sparen voor je pensioen. In plaats van sparen op een normale spaarrekening, spaar je geld op een pensioenspaarrekening. Het voordeel hiervan is dat je geld vast staat en daar over het algemeen een hogere rente voor krijgt dan dat je het geld op je normale spaarrekening zet. Daarnaast is het ook financieel aantrekkelijk. Je kunt het geld dat je op je pensioenspaarrekening zet, namelijk fiscaal aftrekken. Dat betekent dat je daar nu nog geen belasting over betaald, maar dat doe je pas als je met pensioen gaat en dan is het belastingtarief lager. Daarnaast mag je je inleg op je pensioenrekening jaarlijks aftrekken in box 1. Dat kan je ook een mooi belastingvoordeel opleveren.
Hoe werkt pensioenbeleggen?
Als je pensioen wilt opbouwen als zzp’er en je bent nog relatief jong (jonger dan 45 jaar), is het aan te raden om te starten met pensioenbeleggen. Pensioenbeleggen is eigenlijk hetzelfde als ‘gewoon’ beleggen. Je kunt ervoor kiezen om te gaan indexbeleggen voor je pensioen. Alleen is het geld dat je belegd voor de langere termijn en komt het pas vrij als je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt hebt.
Jaarruimte berekenen
Voor zzp’ers is het maken van de jaarruimteberekening eenvoudig. Je bouwt immers geen pensioen op in de tweede pijler, dus jouw Factor A is “0”. Met deze tool zie je dat je een bruto-winst plus bijtelling auto van de zaak van €40.000,- euro ruim €3600,- euro aan jaarruimte oplevert. Dit is het bedrag dat je maximaal mag inleggen en af mag trekken in box 1. Als je dit volledige bedrag benut ontvang je bij de eerstvolgende aangifte ruim €1340,- euro (37,35%) van de belasting terug op eigen rekening. Veel pensioenbanken hebben een renseigneringsplicht, wat inhoudt dat je inleg automatisch op je aangifte wordt vermeld. Hierdoor kan je de inkomstenbelasting elk jaar eenvoudig zelf terugvragen.
Vermogen opbouwen
Met pensioenbeleggen bouw je een vermogen op door geld te beleggen in een lijfrenterekening. Dit houdt in dat het geld past vrijkomt nadat je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt hebt. Je kunt via de broker (het platform waar je aandelen kunt (ver)handelen) kiezen in welke aandelen je wilt investeren. Vervolgens kun je bij de meeste aanbieders ook kiezen voor een bepaald risicoprofiel. Als je het geld overgemaakt hebt en voor een bepaald profiel gekozen hebt, ben je klaar. Oftewel: dan begint het lange wachten tot aan je pensioen. Het is uiteraard wel belangrijk dat je elke maand of op zijn minst aan het eind van het jaar geld investeert in je pensioenbeleggingen, zodat het meer waard kan worden.
Begin op tijd
Pensioenbeleggen heeft net als bij ‘gewoon’ beleggen tijd nodig om te groeien en meer waard te worden. Hoe eerder je begint, hoe beter. De markt schommelt constant. Om te zorgen dat je tijd genoeg hebt om te herstellen van een dip, is het niet slim om pas op je 55ste te beginnen met pensioenbeleggen. Dan heb je simpelweg te weinig tijd om te herstellen van een eventuele dip. Over het algemeen geldt dat als je risicoprofiel in lijn is met je horizon, je een dip in de markt best kunt permitteren. Wil je zorgeloos je eindstreep over? Bij Brand New Day kan je kiezen voor automatische risicoafbouw.
Goed om te weten
Je hoeft geen vermogensbelasting te betalen over het geld op je pensioenrekening. Over je geld in box 3 betaal je boven de €50.000,- euro per persoon vermogensbelasting. Om te voorkomen dat je boven die €50.000,- euro uitkomt, kun je het geld in je pensioen stoppen. Dat kan je een flink voordeel opleveren.
Waar moet je beginnen?
Als je wilt gaan starten met het opbouwen van pensioen als zzp’er is het belangrijk dat je onderzoekt welke pensioenbank je wilt gebruiken. Zelf maak ik gebruik van Brand New Day en dat bevalt tot nu toe erg goed. Hier lees je de review over Brand New Day.
Als je een keuze hebt gemaakt, is het tijd om een account aan te maken en geld over te maken naar je account. Vervolgens moet je je verdiepen in welke pensioenfondsen je wilt investeren en voor welk risicoprofiel je wilt gaan. Voor de rest hoef je alleen maar elke maand (of elk jaar) geld over te maken naar je pensioenrekening en gaat het rente-op-rente effect ervoor zorgen dat jouw beleggingen op de lange termijn meer waard worden. Ideaal toch?! 😉
Wat doe ik?
Zelf doe ik als sinds 2020 aan pensioenbeleggen via Brand New Day en dat bevalt heel erg goed. Elke maand maak ik €500,- over naar mijn rekening, zodat ik straks een fijn vermogen opgebouwd heb als ik met pensioen ben en dan ook de dingen kan blijven doen die ik nu doe.
*Dit artikel is tot stand gekomen middels een samenwerking met Brand New Day
